вторник, 16 март 2021 г.

Модерен начин на мислене за пенсиониране: Издигнете смисъла и целта

 Успешният пенсионен план не започва с това колко пари има във вашата банкова сметка. Започва с вас - вашата цел. Истината е казано, традиционната идея за пенсиониране от минали дни отдавна е отминала. Живеете по-дълго, което означава, че имате повече време за запълване и по-голяма възможност да окажете влияние в света.

Въпреки че стратегическото финансово планиране е важно, привеждането на парите ви в съответствие със смисъла и целта на живота ви поставя корените за наистина пълноценно пенсиониране. Разбрах това, след като постигнах финансова независимост в началото на живота си . Стигнах до финансовия финал, но се почувствах обезверен. Защо да продължим да работим, ако не бяха парите? Трябваше да направя смяна, която да съответства на моите подаръци.

Разбрах, че мога да използвам таланта си, за да помогна на другите да използват богатството си за издигане на смисъла и целите в собствения си живот. Разкривайки финансова рамка, която ми позволи да достигна статут „Не е задължително за работа“, бих могъл да покажа на другите как да стигнат и финансово. И по-важното е, че бих могъл да им помогна да направят по-голямо въздействие в света, отколкото когато пристигнат.  

Открих, че без значение какъв път ще изберете след „пристигането“, ако имате намерение с второто си действие, вашето въздействие винаги ще бъде най-голямо в живота на другите. Наричам тази финансова формула „Рамка за пенсиониране с цел“ и използвам концепцията като ръководство, за да помогна на другите да живеят и да се пенсионират с пари И цел. Вашата цел ще ръководи това, което аз наричам „Финансов план за ЖИВОТ“. Наистина е персонализиран за вас и включва четири основни стълба: ликвидност, доход, гъвкавост, имоти; Плюс това, всеобхватният аспект на данъчното планиране.

Ликвидност

Много финансови съветници смятат, че трябва да пазите възможно най-малко пари в брой - така те печелят пари. Но намирам, че най-щастливите пенсионери имат най-голямото салдо в пари, а не най-големите брокерски сметки.

Знанието, че сте подготвени за неочакваното, ви дава увереност. Може би пещта или колата ви се повредят, искате да помогнете на затруднен член на семейството или мечтаното ви пътуване става по-рано от планираното. Когато разполагате с безопасни, достъпни средства, имате план за спешни случаи и възможности.

Докато експертите препоръчват да се спестят разходи за спешни случаи на стойност поне три месеца, това би трябвало да е минимум. И независимо къде държите тази финансова предпазна мрежа, най-важното е, че парите са там, когато имате нужда от тях. С други думи, не го излагайте на риск и не го обвързвайте. Може да не проявявате особен интерес, но това е добре. Вече стигнахте до финалната линия. Става дума за спокойствие по това време, а не за растеж на всяка цена.

Доход

Без доходи няма пенсиониране. Това може да е най-важната част от вашата пенсионна стратегия, тъй като преминавате от етап на натрупване към създаване на последователни, надеждни доходи, които не можете да надживеете.

Най-добрият финансов съвет, който някога съм получавал, беше следният: не става въпрос за това колко пари печелите, а колко ги запазвате. Това е особено вярно при пенсиониране.

Стратегиите за пенсионни доходи са почти безкрайни, но трябва да бъдат персонализирани според вашето уникално финансово състояние. Повечето заможни пенсионери не харчат почти толкова, колкото биха могли, защото без стратегия те винаги са загрижени за следващия крах на фондовия пазар.

ИСТИНСКАТА стратегия за доходи подготвя най-доброто, но планира и най-лошото. В книгата си „Работа по избор“ споделям редица различни стратегии с различна степен на риск и възнаграждение. Няма такова нещо като перфектна стратегия за доходи. Просто трябва да намерите идеалния за вас лично и това започва с основа в образованието.

Гъвкавост

Неизвестното е неизбежно и когато нещата се променят, трябва да сме подготвени да се адаптираме. Безпрецедентни събития редовно се случват на финансовите пазари и в личния ни живот, изисквайки корекции. Може да е толкова просто, колкото да искате да се преместите близо до вашите внуци в по-скъп квартал, или толкова несигурно като хиперинфлацията.

Инфлацията е единственият аспект, който може да ви се открои най-много. Дори може да е един от най-големите ви проблеми с пенсионирането. Инфлацията обаче може да не ви повлияе толкова, колкото си мислите, когато сте в пенсия. Финансовите плановици често проектират стандартна инфлация от три процента, която почти удвоява разходите ви за 20 години пенсиониране.

Д-р Дейвид Бланшет, ръководител на проучванията за пенсиониране в глобалната компания за финансови услуги Morningstar, нае своето изследване на моя подкаст, обяснявайки, че тези прогнози обикновено не се противопоставят на реалността. Разходите на пенсионерите обикновено намаляват с течение на времето, балансирайки въздействието на инфлацията. Това мога лично да потвърдя, след като съм работил с хиляди пенсионери през годините.

Това не означава, че бъдещето ще бъде същото като миналото. Нуждаете се от диверсифициран портфейл от фондове, позиционирани за дългосрочен растеж, за да осигурите гъвкавост за адаптиране към непознато бъдеще, съставен от инвестиции, които печелят от увеличаване на цените, като акции, недвижими имоти и стоки.

Имение  

Наличието на план за имот осигурява спокойствие, че активите ви ще бъдат разпределени според вашите желания при вашето отминаване. Той включва създаване на основни документи за планиране на имоти и бенефициенти, но също така надхвърля това, тъй като защитава наследниците ви от бъдещи данъчни клопки и подготвя имота ви за големи разходи за здравеопазване.

Според проучването на разходите за грижи на Genworth за 2020 г. цената на полу-частна стая в дом за възрастни хора е средно 7 756 долара на месец, а седем от десет души на възраст 65 години ще изискват някаква форма на дългосрочни грижи преди смъртта.  

Къде би оставило това съпругът ви, ако сте имали разходи за дългосрочни грижи в шест цифри? Можете да се самоосигурите или да закупите застрахователно покритие, но оценката на медицинските разходи като част от вашето планиране е от решаващо значение.

Повечето активи на пенсионерите са обвързани с отсрочени от данъци планове за пенсиониране. Те се облагат с най-високата пределна данъчна ставка при бенефициенти на вашата съпруга при смърт - и поради Закона за сигурността от 2019 г. трябва да бъдат разпределени в рамките на десет години след смъртта.  

Може да искате да оцените преобразуванията на Roth и животозастраховането като потенциално освободено от данъци наследствено решение и по-интензивно планиране на имоти, за да се избегнат данъци за смърт за големи имоти.

Данъчно планиране

Вие ще плащате данъци през целия си живот и като такова данъчното планиране трябва да бъде вплетено в целия ви „План за живот“, а не само като част от плана ви за недвижими имоти.  

Един от любимите ми цитати е: „Не бива да харчите пари за пари, които не харчите.“ Помислете за тези различни кофи с пари, които сте отделили за различни цели. Кой от тях има най-голям смисъл да генерира текущо данъчно задължение? Това е кофата ви с приходи, разбира се, защото единствената, която трябва да харчите!

Може би това означава преразпределяне на вашите ликвидни средства към отложени или необлагаеми данъци инструменти и / или сметки. Може би това преразпределя вашите дивидентни акции към Roth IRA , а запасите от растежа - към вашите данъчни сметки. За вашите долари за доходи това може да означава смесване на отсрочени от данъци, облагаеми и необлагаеми сметки, за да се поддържа определен облагаем доход, за да се избегнат данъци върху социалното осигуряване или санкции на Medicare. Това може дори да означава използване на различни структури на доверие като част от плана ви за недвижими имоти.

Ефективното данъчно планиране означава, че вие ​​и вашите наследници запазвате повече от трудно спечелените си долари, което ви позволява да харчите повече днес и да оставяте повече зад себе си утре.  

Няма сребърен куршум

Перфектната инвестиция не съществува, но ако можете да определите конкретната цел за спестяванията си от живота, можете да намерите най-ефективния начин да стигнете до там. Изисква време, планиране и разбиране както от вас, така и от финансов специалист, че това е лично.

Не стигнахте тук за една нощ, така че отделете време за изпълнение на писмена стратегия. Нашият екип прави това, като използва процес от четири стъпки, започвайки с посещение за откриване, последвано от посещение за стратегия, внедряване и доставка. 

Посещението за откриване трябва да е свързано само с вас: кой сте, какво ви движи и какво означава пенсионирането за вас. Вашето стратегическо посещение трябва да очертае всички пропуски във вашия финансов план, както и опции. След като изберете кое е подходящо за вас, се потопете в изпълнението при посещението за внедряване, последвано от преглед на финализиран писмен документ в изпълнението на плана.  

Финансовото спокойствие е безценно. След като достигнете статус „По избор на работа“, ще бъдете изумени от промените във вашия живот. Време е да спрете да се притеснявате какво следва и да се съсредоточите върху това къде всъщност се случва животът, точно сега.  

Тази статия изразява мненията и мненията на дадено лице и не замества професионалните финансови съвети. Направете свое собствено проучване и се консултирайте със собствения си финансов съветник. 

10 предимства и недостатъци при набиране на капитал за бързо развиващ се нов бизнес

  Голям проблем е да имаш.  Вашият  се разраства, но за да поддържате инерцията, се нуждаете от бързи допълнителни инвестиции.  В бързането ...